• Главная
• В избранное
• Наш E-MAIL
• Добавить материал
• Нашёл ошибку
• Вниз

В последнее время молодые люди оценили необходимость получения знаний. Конечно, многие руководители предпочитают брать на работу в свою фирму знакомых или родственников, но тем не менее спрос на действительно высококвалифицированных специалистов продолжает расти.

Прошедшие в 90-х гг. прошлого века реформы затронули и образовательную сферу.

Попытки построить новое общество с высокоразвитой экономической сферой превратили некогда бесплатное и доступное всем образование в обучение на платной основе.

Сейчас практически каждый вуз совмещает в себе как платную, так и бесплатную формы образования. С каждым годом количество бюджетных мест в вузах постепенно снижается. Вместе с тем конкурс на место стремительно растет.

Еще несколько лет назад, когда не существовало специальных кредитных программ на образование, многие люди брали кредит на неотложные нужды и тем самым покрывали часть расходов на обучение своего ребенка.

Хорошее образование сейчас стоит дорого и не каждая российская семья может позволить себе обучать ребенка за деньги.

Поступить в вуз на бюджетной основе очень трудно и зачастую знаний, полученных в школе, катастрофически не хватает.

Для подготовки ребенка к поступлению в ВУЗ требуется помощь репетиторов, а это тоже деньги, и немалые. Таким образом, у ребенка из среднестатистической российской семьи возможность обучения в выбранном учебном заведении нередко отсутствует.

Выход из сложившейся ситуации существует, так как в последнее время многие банки разработали программы, воспользовавшись которыми, можно получить высшее или среднеспециальное образование, взяв кредит.

Многих людей волнует вопрос, насколько выгоден такой кредит и не будет ли он очередным шагом к разорению и так небогатой семьи. Чтобы этого не произошло, необходимо заранее, лучше за 1–2 года до обучения ребенка в вузе, тщательно изучить существующие банковские программы, рассчитать процентную ставку, продумать, сможет ли семья выплачивать регулярные платежи и сколько денег нужно будет выплатить, чтобы окончательно погасить взятую сумму.

Взяв кредит на образование, человек не сможет потратить эти деньги на что-либо другое. Это одно из условий банка.

Кредит на образование несколько отличается от других программ, предлагаемых банками. Отличия состоят прежде всего в сроках погашения кредита, процентной ставке, дополнительных выплатах и некоторых других условиях.

По условиям программы кредит на образование могут взять следующие категории граждан:

? учащиеся любых форм обучения вузов или среднеспециальных учебных заведений;

? лица, получающие второе высшее образование;

? лица, обучающиеся на дорогостоящих курсах на территории России;

? лица, проходящие различные курсы повышения квалификации;

? лица, планирующие выезд за пределы России с целью получения образования (при посредничестве организации, зарегистрированной на территории Российской Федерации).

Как правило, срок возврата кредита на образование равен сроку обучения в данном вузе.

Обычно кредит на образование в большинстве банков выдается на следующих условиях:

? возраст участника должен быть не менее 16 лет;

? образование – как минимум среднее. Если человек не закончил школу, кредит на получение высшего образования ему не дадут;

? гражданство – заемщик должен быть гражданином РФ, но также постоянно проживать на территории России;

? срок кредитования – около 10 лет;

? процентная ставка – 10% годовых;

? наличие поручителей – некоторые банки предоставляют кредит на образование без поручителей;

? залог не требуется;

? максимальная сумма – до 25 тыс. долларов США. Кредит предоставляется в долларах США в безналичном порядке отдельными суммами, равными оплате за предстоящий семестр (до 2,5 тыс. долларов США) перед началом каждого учебного семестра;

? отсрочка – многие банки предоставляют отсрочку погашения основного долга и выплаты процентов на льготный период до 5 лет;

? интересная особенность – на участников программы не распространяются льготы по получению высшего образования, установленные действующим законодательством;

Сейчас соотношение бюджетных мест к коммерческим в вузах можно выразить в пропорции 1 : 3 или даже 1 : 4 соответственно.

? как выплачивать долг – во время обучения человек должен выплачивать только проценты за пользование кредитом, основную сумму долга он выплатит уже после окончания обучения, будучи дипломированным специалистом.

Для расчета ежемесячных процентов за пользование кредитом, которые должен выплачивать учащийся, применяется следующая формула:

где

S% – сумма ежемесячных платежей;

Sкр – сумма кредита или остаток задолженности по кредиту;

П% – процентная ставка;

365 (366) – количество дней в году;

N – количество дней пользования кредитом.

Чтобы получить кредит на образование, необходимо пройти несколько этапов:

? подача заявления в приемную комиссию о желании учиться в кредит;

? заключение договора на обучение с выбранным вузом;

? заключение кредитного договора с банком;

? перечисление банком на счет вуза денежных средств.

Чтобы оформить кредит на образование, потребуются следующие документы:

? паспорт или заменяющий его документ;

? аттестат о среднем образовании;

? нотариально заверенное согласие родителей на получение кредита (если абитуриенту еще нет 18 лет);

? заявление на получение кредита;

? договор на обучение в образовательном учреждении;

? нотариально заверенное согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства;

? справки о заработной плате поручителей с указанием среднемесячного дохода за последние 6 мес (для пенсионеров необходимо предоставить справку из органов социальной защиты населения или другого государственного учреждения, оформляющего пенсии гражданам России);

? документы образовательного учреждения (учащийся должен в течение всего периода обучения ежегодно или ежеквартально предоставлять банку следующие документы: дополнительные соглашения к договору на оказание образовательных услуг и справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения).

Многие банки предлагают потенциальным клиентам на выбор несколько программ образовательного кредита. Многие из них являются альтернативой к получению классических образовательных кредитов. Например, постепенно популярность набирает такая программа, как «Абитуриент».

Программа «Абитуриент» состоит из двух этапов.

На первом этапе происходит оформление вклада «Образовательный накопительный».

Минимальная сумма, которую может внести вкладчик – 2500 рублей, 200 долларов США или 20 евро (выбирает вкладчик).

Срок хранения – 3 мес и 1 день, 6 мес и 1 день, 9 мес и 1 день, 1 год (выбирает вкладчик).

По условиям кредита, банк предоставляет вкладчикам возможность получения определенной суммы на льготных условиях.

В региональных вузах обучение обойдется в среднем в 20–40 тыс. рублей в год.

На втором этапе выдается кредит на обучение по льготной процентной ставке.

Льготные процентные ставки предоставляются клиенту в том случае, если он берет сумму не менее 60 тыс. рублей на срок не более 1 года.

Кредит на образование имеет ряд преимуществ, по сравнению с другими кредитами. Как уже было сказано, основным его преимуществом является льготная отсрочка погашения основного долга по кредиту, а также предоставление заемщику не всей суммы сразу, а частями в течение всего периода обучения.

Немаловажным фактом является и предоставление отсрочки учащемуся по погашению кредита в случае болезни (академического отпуска в установленном законодательством порядке) и призыва на военную службу. Если в первом случае отсрочка предоставляется на 1 год, то в последнем – на весь срок службы.

Еще одним преимуществом является то, что представитель учащегося может гарантировать свою платежеспособность на основании доходов, получаемых им по двум местам работы.

Также общая сумма кредита может быть определена исходя из суммарной платежеспособности нескольких представителей учащегося.

Помимо ряда преимуществ кредита на образование, существуют также и некоторые недостатки.

Один из существенных недостатков заключается в том, что банк предоставляет кредит в размере не более 70% от стоимости образования, значит 30% уже должны быть у заемщика в наличии.

Если заемщик не сможет внести первоначальный взнос, скорее всего ему откажут в предоставлении кредита.

Чтобы банк предоставил кредит, представители учащегося должны иметь официальные доходы хотя бы за последние 6 мес, закрепленные справкой 2-НДФЛ. Это необходимо для того, чтобы гарантировать полное погашение всей суммы долга.

Как уже было сказано, за период обучения заемщик выплачивает только проценты, основной долг он должен погасить уже после окончания учебы. Но ни сам заемщик, ни банк, ни кто-либо еще не может дать гарантии, что после обучения учащийся найдет хотя бы какую-нибудь, а тем более высокооплачиваемую работу. Рынок вакансий за 5–6 лет может измениться кардинальным образом, и если на начало обучения спрос на специалистов данной профессии был высоким, то через несколько лет его может не быть вовсе.

Еще одним недостатком кредита на образование является довольно высокая процентная ставка.

В. И. Матвиенко была предложена интересная идея, которую не замедлил поддержать Президент России В. В. Путин. Она заключается в следующем: поручителем учащегося может выступить какое-либо предприятие, на котором обучающийся, в свою очередь, после получения диплома обязуется отработать, например, 3–5 лет. На сегодняшний день такое положение дел является наиболее оптимальным и выгодным для обоих сторон.

В России, несмотря на, казалось бы, выгодные условия, образование в кредит еще не столь популярно, как, например, на Западе. Дело в том, что это пока еще новый вид кредитования, и существующие условия не вполне подходят для среднестатистической семьи.

Если подсчитать окончательную сумму, которую придется выплатить после окончания вуза, становится ясно, что взять такой кредит смогут лишь те студенты, которые и без этого в состоянии оплачивать свое обучение. Сейчас бывшему студенту очень трудно найти себе работу. Многие работодатели предъявляют порой невыполнимые требования – работник должен быть не старше 25 лет, с высшем образованием и опытом работы не менее 4–5 лет.

Большинство выпускников, стремясь выплатить огромный кредит, вынуждены идти работать не по специальности, так как первые годы даже у хорошего специалиста, но без опыта работы, вряд ли будет хорошая заработная плата. За эти годы молодой специалист может потерять квалификацию.

В западных странах образовательное кредитование – явление неновое. Действует оно весьма успешно уже не первый десяток лет. Там это выгодно всем сторонам соглашения – и банкам, и заемщикам. Банки выгодно вкладывают деньги в образовательные программы. Студенты также охотно и без опасения берут в кредит необходимую сумму.

В западных странах работодатели заинтересованы в высококвалифицированных молодых специалистах и государство готово вкладывать в это деньги. В отличие от России, там все риски берет на себя государство. Процентная ставка западных банков существенно ниже – не более 6% годовых.

Например, в Германии процентная ставка составляет 2–5%. Также существуют некоторые программы, участие в которых могут принять малообеспеченные люди, как правило, проценты с них вообще не взимаются. В Швеции срок возврата кредита не ограничен, а процентная ставка составляет 1,5–2% в год.

Вернуть основную сумму долга можно в течение 10 лет после окончания вуза, то есть за это время молодой специалист успевает найти себе хорошую работу и сделать первые шаги в карьере.

Первым из российских банков, который стал выдавать кредиты на образование, стал Сбербанк. Размер кредита определялся, исходя из платежеспособности клиента, а не из стоимости обучения в конкретном вузе.

В будущем опыт зарубежных коллег готовы перенять и российские парламентарии. В сентябре 2005 г. в Государственную Думу был внесен законопроект «Об образовательных кредитах». По этому поводу один из его инициаторов, Н. Рыжков заявил: «...половину населения относят к бедным слоям. Это означает, что для большинства населения страны высшее образование становится все более недоступным. Для того чтобы устранить эту несправедливость, мы и внесли свой законопроект». Депутат считает, что такой кредит будет выдаваться «не менее, чем на 10 лет. Процентная ставка по нему составит 8–9%».

Несмотря на такую радужную перспективу, прослеживаются и некоторые сомнительные моменты. Например, право устанавливать предельный размер кредитной ставки принадлежит исключительно правительству. Это приведет к тому, что свобода в выборе вуза и специальности резко ограничивается.

Также новый законопроект не учитывает интересы тех, чья специальность изначально будет бюджетной (учитель или врач). Для таких студентов Министерство образования и науки планирует ввести государственные возвратные субсидии, то есть, поступая на социально важные специальности, студент будет учиться бесплатно. Но тем не менее, закончив вуз, кредитную сумму ему все равно придется отдавать или отрабатывать.

Понятно, что образовательное кредитование в России требует серьезных доработок. Можно предположить, что только через несколько лет человек с небольшим или средним размером заработной платы сможет себе позволить взять этот вид кредита.